Kolik domácností musí refinancovat hypotéku nikdo neví. Dokonce ani ČNB
V posledních čtyřech měsících letošního roku čeká refinancování hypoték možná až desítky tisíc českých domácností. Přesná čísla zatím nemá ani ČNB, nejvyšší orgán dohledu nad finančním trhem.
Minulé vedení České národní banky (ČNB) přenechalo tomu současnému časovanou bombu v podobě vysokých úrokových sazeb, které domácnostem nevídaným způsobem zdražuje hypotéky. Měsíční splátky mohou vzrůst i o více než polovinu. Přesná data o tom, kolika úvěrům končí v nejbližší době fixace, ale nemá ani ČNB.
Nové vedení centrální banky se nyní snaží předvídat možné škody. Podle informací Newstreamu si ČNB v poslední době od tuzemských bank vyžádala data o blížících se končících fixacích. „Jsou data a informace, které ČNB třetím stranám nesděluje kvůli povinnosti zachovat mlčenlivost při výkonu dohledu,“ reaguje na dotaz mluvčí ČNB Petra Vodstrčilová.
Refinancování se může týkat desítek tisíc smluv
Obavy ČNB z dopadu vysokých úroků na domácnosti jsou oprávněné. Úročení úvěrů na bydlení za poslední rok a půl vzrostlo čtyřnásobně. Zatímco na přelomu let 2020 a 2021 nebyl problém sehnat úvěr i s úrokem pod 1,7 procenta, nyní se sazby s pětiletou fixací pohybují okolo 6,5 procenta. Změna sazby z 1,7 na 6,5 procenta představuje – u desetimilionového úvěru – nárůst měsíční splátky ze zhruba 35 tisíc na 63 tisíc korun. I u menších úvěrů může jít o deset tisíc korun měsíčně navíc. Samotné zvýšení splátky by většina rodin mohla zvládnout. Ale…
„Pokud k tomu připočteme vysokou inflaci, která se týká i zcela nezbytných komodit jako jsou potraviny, energie, paliva – to v souběhu se zvýšením sazby hypotéky a zvýšení splátek o větší tisíce korun měsíčně to může být pro domácnosti problém,“ varuje před souběhem několika negativních faktorů David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance.
Češi splácí své hypotéky nejvzorněji v celé historii. Nemá tak vůbec žádný smysl, aby Fialova vláda do výpočtu příspěvku na bydlení zahrnula splátky hypotéky. Včera se ovšem pro zvážení takové možnosti vyslovil ministr práce a sociálních věcí Marian Jurečka. Z nejnovějších, červnových údajů České národní banky plyne, že podíl nesplácených nebo jinak problémových hypoték (takzvaně nevýkonných) je nyní nejnižší v celé historii sledování, tedy od roku 2002. Tento podíl totiž v červnu představoval jen 0,62 procenta na celkovém objemu hypotečních úvěrů.
Češi splácí hypotéky nejvzorněji v historii. Nemá smysl, aby jim stát se splácením pomáhal
Reality
Kolika domácností se letos a příští rok dotkne zdražení hypotéky, nikdo neví. „Bohužel přesnější údaje nemáme k dispozici, doporučujeme se obrátit na Českou bankovní asociaci (ČBA),“ reaguje mluvčí centrální banky. ČBA ale kontruje, že pokud by čísla někdo měl, byla by to jedině ČNB. Nějaké vodítko nabízí pohled na údaje Fincentrum Hypoindexu. Podle něj poskytly banky v posledních čtyřech měsících let 2017 a 2019 – končit budou nejčastější tří a pětileté fixace – 36 tisíc, respektive 28 tisíc hypotečních úvěrů. Tato čísla potvrzují i vyjádření největších bank na trhu. „Fixace hypoték během roku končí nižším desítkám tisíc klientů,“ říká František Bouc z České spořitelny. Patrik Madle, mluvčí ČSOB, mluví o desítkách tisíc klientů v následujícím roce.
Ticho před bouří
Banky zatím velké potíže nehlásí. Ke konci června byl podíl nesplácených hypoték jen 0,62 procenta. Nejvíce nesplácených hypotečních úvěrů banky evidovaly v březnu 2013. Tedy v období po hospodářské krizi, kdy sazby již klesaly. Aktuálně je pravděpodobnější, že problémy se splácením budou mít rodiny s menší hypotékou a levnější nemovitostí. Ty mají většinou nižší příjmy a nedostatek finančních rezerv.
„Pokud klienti dostatečné rezervy nemají, nastupuje pomoc rodiny a omezení všech zbytných výdajů. Případně je možné přestěhovat se do menšího bytu a větší pronajímat – a z rozdílu si pomáhat. Sestěhovat se mohou i generace,“ nabízí možnosti řešení vysokých splátek Tereza Kaiseršotová, mluvčí Raiffeisenbank. „Jedná se ale o hypotetickou situaci, kterou jsme v praxi dosud neřešili,“ dodává.
Některé banky se již snaží připravit na rostoucí počet klientů, kteří přestanou zvládat své závazky splácet. Možností je například prodloužení splatnosti úvěru.
Ceny nemovitostí boří rekordy a pro mnohé rodiny se sen o vlastním bydlení vzdaluje realitě. Patrné už to je i na číslech z hypotečního trhu. Na ten se podle předsedy Asociace českých stavebních spořitelen Libora Vošického dostavily nebývalé turbulence. Objem bankami poskytnutých hypoték podle něj letos propadne na méně než polovinu loňského rekordního objemu. „U stavebních spořitelen bude propad mírnější, počítám 20 až 30 procent,“ dodal Vošický. Tomu nasvědčují i průběžná čísla. Od ledna do konce června poskytly stavební spořitelny úvěry za 43 miliard korun, což je meziročně o třetinu méně. 
Šéf Asociace stavebních spořitelen: Češi bydlet potřebují, ale mnozí už na to nemají
Reality
Česká národní banka v pátek zveřejnila zápis z měnověpolitického jednání bankovní rady minulý týden. Podle očekávání z něj plyne, že pro růst základní úrokové sazby, a to z úrovně sedmi na osm procent, zvedli ruku viceguvernér Marek Mora a radní Tomáš Holub. Oba ale nabízeli kompromis. Byli ochotni přistoupit na zvýšení v menším rozsahu než o jeden procentní bod. I tento kompromis ale zbylá pětice radních, včetně guvernéra Aleše Michla, odmítla.
Lukáš Kovanda: Vyplatí se počkat. Hypotéky během pár měsíců zlevní
Názory
Vychází podzimní Realitní Club
Vychází nové podzimní číslo magazínu Realitní Club. Společným jmenovatelem čísla jsou investice. Nejen ty finanční, ale také investice do kvalitního návrhu, dobré lokality a dlouhodobě fungujícího města.
Na obálce jsou architekti Jaroslav Wertig a Boris Redčenkov ze studia A69. V titulním rozhovoru upozorňují na paradox současného bydlení, kdy se z bytů stále častěji stává investiční produkt a prodejní metry mohou dostávat přednost před kvalitou každodenního života.
O byznysu kolem kulturních nemovitostí mluví Albert Čuba, zakladatel ostravského Divadla Mír. V rozhovoru popisuje, jak kolem kultury vybudoval fungující podnikatelský model a proč už jsou banky ochotné financovat i divadelní nemovitosti.
O největších developerských investicích mluví v magazínu Rudolf Vacek, šéf Penta Real Estate. Popisuje proměnu pražských brownfieldů, budoucnost Bubnů i projekty na Florenci, Budějovické nebo Vítězném náměstí.
Hlavní téma čísla se vrací také k nejtradičnější české realitní investici – bytu na pronájem. Češi totiž dál považují nemovitosti za jednu z nejjistějších cest, jak dlouhodobě uložit peníze. Jenže investiční byt už není automat na peníze. Ceny výrazně vzrostly, financování je dražší a čistý výnos z nájemného se u běžného bytu často pohybuje jen kolem tří procent. Do výsledku navíc stále více promlouvají náklady na opravy, kvalita domu, správa, nájemníci i přísnější podmínky financování.
„Doba, kdy byl investiční byt téměř automaticky dobrou investicí, končí. Dnes mnohem víc rozhoduje kvalita, lokalita a dlouhodobá udržitelnost projektu. Právě na to se nové číslo Realitního Clubu dívá z pohledu architektů, developerů i investorů,“ říká Petra Nehasilová, šéfredaktorka magazínu Realitní Club.
Magazín Realitní CLUB. Digitální verzi magazínu si můžete objednat na stránkách newstream.cz, distribuci tištěného magazínu zajišťuje Send.
