Hypotéky znovu trestají čekající. Kdo otálel, platí víc
Hypotéky dál pomalu zdražují, prudký růst sazeb ale analytici neočekávají. Pro domácnosti teď může být důležitější správný výběr banky a délky fixace než čekání na nejistý obrat celého trhu.
Průměrná nabídková sazba hypoték v červenci vzrostla na 5,32 procenta. Proti červnu se zvýšila o 0,02 procentního bodu a nahoru zamířila už počtvrté v řadě. Sazby se tak vrátily na úroveň z listopadu 2024. Vyplývá to z aktuálního Swiss Life Hypoindexu, který sleduje nabídky bank pro úvěry do 80 procent hodnoty nemovitosti.
„Jarní naděje na trvalejší návrat sazeb pod pětiprocentní hranici se rychle rozplynula,“ uvedl hypoteční analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora.
Levnější nabídka od konkurence nemusí automaticky znamenat úsporu. Za změnu banky můžete zaplatit tisíce za katastr, odhad i pojištění, při odchodu během fixace dokonce desítky tisíc korun. Spočítali jsme, kdy se refinancování vyplatí a kdy je lepší zůstat.
Levnější hypotéka se může prodražit. Kolik stojí odchod k jiné bance
Money
Splátka zdražila o 900 korun
U modelové hypotéky ve výši 3,5 milionu korun se splatností 25 let vychází při současné průměrné sazbě měsíční splátka na zhruba 21 110 korun. Proti letošnímu březnu je to téměř o 900 korun více. Pokud by takový rozdíl vydržel po celou pětiletou fixaci, domácnost by zaplatila navíc přes 50 tisíc korun.
Jednotlivé měsíční pohyby sazeb tak mohou vypadat nevýrazně, v rodinném rozpočtu se ale postupně nasčítají.
Nejlevnější je tříletá fixace
Nejvýhodněji nyní vycházejí hypotéky s tříletou fixací, u nichž průměrná sazba dosahuje 5,02 procenta. Jednoletá fixace vychází v průměru na 5,11 procenta a pětiletá na 5,28 procenta.
Nejdražší je desetiletá fixace se sazbou 5,86 procenta. Za jistotu neměnné splátky na dlouhou dobu si tak klient připlatí.
Podle Sýkory ale univerzálně správná volba neexistuje. Domácnosti s napjatým rozpočtem mohou ocenit delší jistotu, lidé s finanční rezervou naopak mohou zvolit kratší fixaci a případně využít budoucího poklesu sazeb.
Česká ekonomika se zatím drží v relativně dobré kondici, inflace je pod kontrolou a Česká národní banka nemá důvod k dramatickým zásahům. Přesto bývalý guvernér slovenské centrální banky a člen dozorčí rady Trinity Bank Ivan Šramko varuje, že ve světě panuje mimořádná míra nejistoty. O budoucím vývoji rozhodnou konflikty na Blízkém východě a obchodní politika Donalda Trumpa, naopak vliv války na Ukrajině je nyní minimální.
Bankéř Ivan Šramko: Česká inflace je pod kontrolou, rizikem je nepředvídatelný svět
Leaders
ČNB není jediný důvod
Česká národní banka v červnu zvýšila základní úrokovou sazbu na 3,75 procenta. Hypoteční sazby se však neřídí jen podle rozhodnutí centrální banky.
Pro banky jsou důležité především dlouhodobé tržní sazby, zejména úrokové swapy. Ty odrážejí očekávání investorů ohledně inflace, růstu ekonomiky a dalšího postupu ČNB a určují, za kolik si banky mohou zajistit peníze na dlouhodobé úvěry.
„Rozhodnutí ČNB je pouze jedním z faktorů, nikoli jediným impulzem pro změnu hypotečních sazeb,“ upozornil Sýkora.
Krizi bydlení v Česku nevyřeší jen nová výstavba. Rychlý efekt by přineslo vyšší zdanění či výrazné omezení krátkodobých pronájmů, říká Michael Pupala, šéf německé BDK Bank a bývalý CEO Modré pyramidy ze skupiny Komerční Banky.
Exšéf Modré pyramidy: Měli bychom více zdanit Airbnb
Money
Výrazné zdražování se zatím nečeká
Přestože průměrná sazba v červenci znovu vzrostla, u části bank se zdražování už zastavilo. Podle Toma Kadeřábka ze Swiss Life Select pomohlo také částečné uklidnění situace na Blízkém východě, které zmírnilo obavy z dalšího růstu inflace.
V dalších měsících proto očekává spíše stagnaci sazeb, případně jejich mírný pokles. Banky ale pravděpodobně budou čekat na další data a se zlevňováním nebudou pospíchat.
„Zkušenost ukazuje, že komerční banky sazby zpravidla snižují pomaleji, než je zvyšují,“ uvedl Kadeřábek.
Mnoho domácností dnes nemá dost hotovosti na nový byt, ale má majetek uložený ve starší nemovitosti. Její prodej může financovat přesun do většího nebo úspornějšího bydlení. Jenže návazný prodej a koupě patří k nejnáročnějším realitním operacím, při kterých rozhoduje cena, čas, smlouvy i schopnost neskončit mezi dvěma adresami.
Starý byt jako kapitál. Jak ho proměnit v nové bydlení a neztratit peníze
Reality
Čekat na velký obrat nemusí dávat smysl
Hypoteční sazby se podle analytiků budou zřejmě i nadále pohybovat lehce nad pěti procenty. Výraznější návrat levných úvěrů se zatím nečeká, zároveň ale není pravděpodobné ani dramatické zdražení.
Pro zájemce o bydlení proto může být důležitější porovnání konkrétních nabídek než čekání na velký pokles průměrné sazby. Rozdíly mezi bankami a individuálně vyjednanými podmínkami mohou domácnosti ušetřit více než několik měsíců vyčkávání.
Některé prognózy čekají růst sazeb hypoték až o 0,3 procentního bodu. Ekonom Lukáš Kovanda vysvětluje, proč je takový scénář krajně nepravděpodobný. Banky 
Lukáš Kovanda: Babiš straší dražšími hypotékami. Banky k nim ale teď nemají důvod
Názory
VYŠEL PODZIMNÍ NEWSTREAM CLUB
Lepší život jako téma čísla
Změna k lepšímu je jedním z témat aktuálního vydání magazínu Newstream CLUB. Šířeji pak je tématem longevity, nebo obecněji lepší život. A to nejen každého konkrétního člověka, ale také společnosti nebo firem.
Na obálce magazínu je Radek Kašpárek. Hvězdný šéfkuchař je nový člověk, alespoň to říká v titulním rozhovoru. „Byl jsem prudší, výbušnější, taková neřízená střela. Celkově jsem se časem zklidnil, dostal se do větší pohody a tím se ve mně uklidnilo i ego,“ říká.
V novém magazínu tak čtenáři najdou například rozhovor s Pavlem Loudou. Jeho jméno patří k synonymům tuzemského vozoparku, protože je jedním z nejúspěšnějších prodejců aut u nás. Ale zároveň koupil také sklárny, v nichž pracovali jeho rodiče, investoval do nich stamiliony a dnes již může zhodnotit, jak se tato investice vyplatila.
Na rady rodičů vzpomíná také Barbara Paldus, dcera českých emigrantů, která se narodila v Kanadě, uspěla v Silicon Valley a dnes vyrábí kosmetiku, jež vychází z přírodních tradic, ale je podpořená high-endovou vědou. „Na magii sice nevěřím, ale umím věřit věcem, které zatím neumíme vysvětlit,“ říká vědkyně.
A o to, jak razantně změnit život po šedesátce, se podělí Hana Janata, lékařka, která v 55 začala profesionálně tančit a po šedesátce se stala modelkou. A spolupracuje s nejprestižnějšími značkami světa.
Třinácté vydání čtvrtletníku Newstream CLUB je v prodeji, distribuci zajišťuje Send. Digitální verzi magazínu lze zakoupit přímo na newstream.cz.
