Nový magazín právě vychází!

Objednávejte zde

Platíte paušální daň? Získat hypotéku není zas takový problém

Jak poznat nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí?
iStock
Věra Tůmová

Jakou šanci na získání hypotéky mají lidé, kteří jsou v režimu paušální daně? Je to pro ně snazší či horší získat hypoteční úvěr či půjčku? A liší se posuzování jejich bonity podle úrovně paušální daně? Zeptali jsme se jednotlivých tuzemských bank i experta na hypotéky.

Institut paušální daně zavedený v Česku v roce 2021 určité části daňových poplatníků zjednodušil život, respektive jim usnadnil povinnou administrativu. Naopak pro bankovní domy to ale znamenalo do jisté míry nové komplikace. Primárně pak při posuzování žadatelů o hypotéky. „U klientů OSVČ platilo za standard, že se dokládalo daňové přiznání. Ovšem u klienta s paušální daní je problém ten, že žádné daňové přiznání nepodává a nemůže ho tedy bance doložit,“ popisuje základní úskalí klientů v režimu paušální daně hypoteční expert David Eim z Gepard Finance.  

I kvůli těmto komplikacím tak banky zavedly postupy, kdy příjmy klienta stanovují na základě pohybů na jeho účtu. Roli podle Eima hraje ale i obor podnikání, kdy banky vychází z předmětu hlavní činnosti uvedené ve veřejném registru. Tuto praxi ostatně potvrzuje i mluvčí České spořitelny Lukáš Kropík. „Na základě pásma, ve kterém paušální daň platí a obratů na účtu klienta, přes který podniká, jsou následně vypočítané disponibilní prostředky (porovnání příjmů a výdajů), od které se odvíjí výše úvěru, na který klient dosáhne,“ popisuje Kropík.

Kde tedy máte šanci s paušální daní pořídit úvěr

Většina oslovených tuzemských bank uvádí, že ke klientům v režimu paušální daně přistupuje v zásadě stejně jako k ostatním žadatelům o půjčky a hypoteční úvěry. Jediný, a to základní rozdíl tak prý je v tom, jaké dokumenty bance žadatel s paušální daní dokládá. A také podle Eima je možné konstatovat, že příjem pro klienta v režimu paušální daně umí posoudit přinejmenším všechny větší tuzemské banky. Tedy vedle velké bankovní trojky (Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka) pak také Raiffeisenbank a UniCredit Bank. U menších bankovních domů to je obvykle založeno na individuálním posouzení. Loňský bankovní nováček Partners Banka ale už také plánuje do letošního pololetí spustit dokládání příjmů i pro klienty, kteří jsou v režimu paušální daně.

Jaké doklady po vás bude chtít banka

Místo daňového přiznání klienti v režimu paušální daně dokládají jen výpisy z účtu s obraty z podnikání. Z těchto výpisů musí ale patrné, že každý měsíc hradí takovýto klient i paušální daň. Z hlediska požadovaných dokumentů a doby, za kterou ji banky od klienta chtějí doložit, se banky mezi sebou ale docela liší. Zatímco jedna podle Eima požaduje výpisy z účtu za celý předchozí kalendářní rok, jiné stačí výpisy jen za 3 měsíce a v další jen za 6 měsíců. A v konečném posouzení těchto výpisů a příjmů pak také uplatňují různé přístupy.

„Požadujeme výpisy z účtu za celé ukončené zdaňovací období a současně i všechny aktuální výpisy z účtu. Pokud by tedy takový klient žádal dnes, musel by předložit výpisy z účtu za období 1. 1. - 31. 12. 2024 (ukončené zdaňovací období) a 1. 1. - 30. 4. 2025, (za právě probíhající zdaňovací období). V případě, že podniká kratší dobu, řešíme s ním situaci individuálně,“ shrnuje Jakub Heřmánek z Fio banky.

Některé banky si kladou i další podmínky. Například v ČSOB nebo v mBank chtějí, aby klient podnikal minimálně 6 měsíců a doložil výpis z účtu za poslední 3 měsíce (ČSOB) či za 6 měsíců (mBank), na kterých jsou evidovány transakce související s jeho podnikatelskou činností, včetně platby paušální daně. „Nebo musí doložit evidenci příjmů potvrzenou účetní za poslední 3 měsíce v případě, že finanční operace související s podnikáním neprovádí OSVČ přes bankovní účet,“ upřesňuje mluvčí banky Monika Hořínková. V mBank žadatel musí vedle výpisů z účtu doložit zase i to, že jeho podnikatelská činnost je kontinuální a aktivní v době podání žádosti a že nemá dluh vůči ČSSZ, zdravotní pojišťovně a finančnímu úřadu.

Samotné oznámení o vstupu do režimu paušální daně přitom není většinou nutné bance dokládat, pokud je z doložených výpisů z účtu či jiných dokladů jednoznačně identifikovatelné, že odchází pravidelná platba paušálu na účet finančního úřadu. V případě, že tato platba z účtu pravidelně neodchází, musí to klient bance doložit jiným způsobem. „Je zapotřebí vždy doložit nejaktuálnější (poslední) výpis z běžného účtu nebo nejaktuálnější (poslední) doklad o zaplacení paušální daně v hotovosti, ze kterého je patrná platba paušální daně,“ doplňuje mluvčí Moneta Money Bank Lucie Leixnerová. A klient, který je dlouhodobě u konkrétní banky, často ani nemusí dokládat bance samotné výpisy z účtu, protože je možné použít místo výpisů historii účtu.

Limity u půjček a hypoték

Na žadatele s paušální daní se banky dívají prý stejně, jako na jakékoliv jiné klienty, kdy individuálně posuzují platební kapacitu a úvěruschopnost. „Bonitu tak posuzujeme vždy individuálně,“ říká Alžběta Honsová z Air Bank s tím, že půjčky banka poskytuje až do 1,5 milionu korun.

Také v ČSOB mají limit a to do 1,2 milionu korun na bezúčelový úvěr nebo konsolidaci půjček, na Půjčku na bydlení či na Půjčku na úsporné bydlení pak půjčují také až 1,5 milionu korun. V mBank mohou klienti v režimu paušální daně dosáhnout na půjčky od 10 tisíc do 1,2 milionu korun s dobou splácení od 12 do 120 měsíců. Na neúčelové úvěry to jde až do 4 milionů korun a na účelové úvěry až do 20 milionů korun. Záleží ovšem na bonitě klienta. V UniCredit Bank stropy na výši půjček ale nemají, protože podle mluvčího banky Petra Plocka záleží, zda klient projde posouzením na úvěryschopnost, aby měl na splácení.

Mezi klienty s paušální daní také prý banky nedělají ani rozdíly podle úrovně paušální daně. Aplikují tak prý stejná pravidla bez ohledu na konkrétní pásmo paušální daně, což potvrzuje i hypoteční expert Eim. „Kdo je ve vyšším pásmu, fakturuje více peněz a úměrně tomu mu banka více uzná. Rozhodně při jinak shodných okolnostech klient v 3. pásmu (tedy to nejvyšší) dosáhne na vyšší hypotéku, než klient v 1. pásmu. Ale důvodem není rozdílnost pásem, ale fakt, že ten, kdo je ve vyšším pásmu tam je proto, protože vydělá více peněz,“ poznamenává Eim.

Jaký příjem v režimu paušální daně banky tedy uznávají – modelový příklad

Pokud bychom si vzali jako modelový příklad 30letého svobodného klienta, který podniká v oboru „Architektonické a inženýrské činnost a související technické poradenství“ a měsíčně si fakturuje 70 tisíc korun, tedy ročně 840 tisíc korun, pak by jednotlivé banky jeho příjmy podle Gepard Finance posoudily nejspíš takto:

  • ČS: 42 tisíc korun
  • ČSOB HB: 38 500 korun
  • RB: 41 150 korun
  • UCB: 42 tisíc korun
  • KB: 40 280 korun
  • mB: 49 tisíc korun

Zdroj: Gepard Finance

Srovnávat banky ale jen podle posuzovaného příjmu není ideální, protože to podle Eima v žádném případě neznamená, že banka, která podnikateli uzná nejvyšší příjem, mu pak také dá nejvyšší hypotéku a naopak. Do hry totiž podle něj vstupuje tolik parametrů, že to není pouze a jedině otázka příjmů. Uvedené kalkulace jsou tak jen ilustrativní.

„Alespoň obecně se ale dá říci, že takovýto klient, pokud nemá další závazky, by měl být schopen se v bankách dostat k hypotéce někde kolem 3,4 – 4 milionů korun, což je splátka kolem cca 17 200 až 20 200 korun měsíčně, a to vzhledem k uvedeným příjmům dává i logický smysl,“ upřesňuje Eim a dodává, že podnikatelé, kteří si uplatňují paušální výdaje, typicky 60procentní, ačkoliv jejich skutečné výdaje jsou mnohem nižší, jsou na tom pak často při posuzování příjmů bankou hůře než lidé v režimu paušální daně. „Banka totiž vyjde z toho, že jejich náklady jsou 60 procent, odečte zdravotní, sociální, daň, a to co zbude ty lidi asi dost překvapí. Náš modelový žadatel by tak s totožnými příjmy byl v případě režimu paušálních nákladů na tom příjmově hůře než v situaci, kdy byl v režimu paušální daně,“ uzavírá Eim.

Hypotéka se dá zařídit bez zástavy a před koupí nemovitosti. Všechny banky to ale nenabízí

O hypotéku nemusíte požádat až v okamžiku, kdy najdete svůj vysněný dům či byt. Specializovaný úvěr - hypotéku bez vybrané nemovitosti - si totiž můžete sjednat už řadu měsíců před samotnou koupí. Získáte tím čas i klid na hledání nemovitosti. V Česku to ale nenabízí zdaleka všechny banky. Přinášíme tak přehled, ve které bance tento úvěr můžete získat a kde nikoliv.

Přečíst článek

Pobočka České spořitelny

Může jedna banka zlepšit finanční zdraví Čechů? Uvidí se za půl roku

Nový systém bonusových odměn má klienty České spořitelny přimět k tomu, aby si lépe budovali finanční rezervu své domácnosti. Tím se podle banky zlepší i jejich finanční zdraví. Novinka, kterou Spořitelna představila, se zatím pilotně testuje jen v jednom kraji České republiky. Pokud se zde osvědčí, budou si ji moci vyzkoušet i další klienti.

Přečíst článek

Předseda představenstva Stavební spořitelny České spořitelny Libor Vošický

Libor Vošický: Penzijní fondy mohou změnit trh s nájemním bydlením

Penzijní fondy mohou pomoci zvýšit dostupnost bydlení svými investicemi do rezidenčních nemovitostí, i když půjde jen o pár miliard korun ročně. Neznamená to však, že se kvůli tomu zvednou ceny nemovitostí. Naopak by se měla změnit celá situace na trhu nájemního bydlení. Objeví se více institucionálních vlastníků a majitelé i nájemníci by měli mít garantované své jistoty, říká v rozhovoru k novele zákona o podpoře bydlení pro Newstream CLUB šéf Stavební spořitelny České spořitelny Libor Vošický.

Přečíst článek

JARNÍ NEWSTREAM CLUB PRÁVĚ VYCHÁZÍ

Porazit všechny a stát se jedničkou. Na českém trhu se to podařilo spoustě hráčům. Co když se ale pokusí prosadit na evropském, asijském, americkém, nebo dokonce globálním trhu? Pak začínají podnikatelé i firmy narážet na celou řadu problémů. Přesto řada z nich uspěla.

Zakladatel Lasvitu Leon Jakimič, zakladatel Unicorn Attacks Vít Šubert, majitel Mattoni 1873 Alessandro Pasquale či zakladatel a CEO globální platformy FTMO Otakar Šuffner. To je část hvězd jarního vydání magazínu Newstream CLUB, jehož hlavním tématem je GLOBÁLNÍ ÚSPĚCH. Jak ho dosáhnout z Česka? A lze se prosadit na celosvětovém kolbišti v éře, kdy druhé místo téměř vždy znamená prohru?

Magazín se dále věnuje velkým finančním skupinám, které svět dobývají investicemi. Zvláštní kapitolou pak je Německo, které pro tuzemské podnikatele i finančníky velmi často představuje první velkou zkoušku nebo příslovečnou bránu do světa. A platí to i ve chvíli, kdy se německá ekonomika potýká s celou řadou strukturálních problémů.

Podíváme se na největší investice, které čeští hráči v posledních letech učinili a které představují historicky největší akvizice českého kapitálu v zahraničí.

A hudební promotér David Gaydečka čtenáře pozve do tajemného Doupěte, které je úplně novým typem hudebního klubu, v němž vystupují hvězdy, které zná celý svět.

Sedmé vydání čtvrtletníku Newstream CLUB je v prodeji na stáncích i v online distribuci Send, kde je možné titul také předplatit. Digitální verzi magazínu lze zakoupit přímo na webu newstream.cz.

Na další číslo se můžete těšit již v červnu.

Související

Jak poznat nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí?

PŘEHLEDNĚ: Kolik zaplatíte za předčasné splacení hypotéky. Jde to i bez sankcí

Přečíst článek
Martin Vašek se s účinností od 1. listopadu 2022 stal generálním ředitelem Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Šéf ČSOB Hypoteční banky: Češi si trošku zaspekulovali, ale už se zase vracejí k delším fixacím

Přečíst článek

Poplatek za předčasně splacenou hypotéku od září vzroste. Víme, ve kterých bankách

Přečíst článek
Doporučujeme