Reklama

Analýza: Nejdelší fixace na hypotékách jsou nejlevnější. Ale pozor na ně

Ceny bytů letí vzhůru, všude ve světě, ilustrační foto.
iStock
Stanislav Šulc

Na trhu je nový trend: Nejlevnější hypotéky jsou ty s fixací úrokové sazby na 10 či 15 let. U nich se lze u některých bank dostat i pod čtyři procenta. Ve skutečnosti však nejde o až tak výhodnou nabídku, jak by se mohlo zdát.

Reklama

Kvůli rostoucím sazbám centrální banky výrazně podražily hypotéky. Zatímco donedávna si člověk mohl půjčit za sazbu pod dvě procenta, v současnosti bude mít problém dostat se na 4,5 procenta. Tato změna s sebou přináší výjimečnou situaci: procentuálně nejlevnější hypotéky jsou ty s extrémně dlouhou fixací úrokové sazby, tedy na 10, případně i 15 let. Zatímco v dobách levných dluhů taková fixace vyšla o několik procentních bodů dráž než standardní fixace tří- či pětileté (a část klientů si byla ochotna připlatit za to, že má jednotnou splátku po celou dobu úvěru), teď mohou být i o celé procento levnější.

„Česká spořitelna upravuje od 18. února 2022 úrokové sazby hypoték a Hypoúvěru od Buřinky. Hlavním důvodem těchto změn je rostoucí cena zdrojů, která má dopad na tržní sazby úvěrů. Úroková sazba u nejoblíbenější fixace na osm let bude nově začínat od 4,64 procenta ročně. Nejnižší úrokovou sazbu klienti získají u hypotečního úvěru s fixací na 15 let, která činí 4,44 procenta ročně,“ uvedl Lukáš Kropík z České spořitelny. Mimochodem dvacetiletá fixace je jen o desetinu procentního bodu „dražší“.

Zámek Ořechov je na prodej.

Kaple nebo státem chráněná socha Jana Nepomuckého. Zámek Ořechov je na prodej

Nejenom bydlení na zámku, ale i možnost podnikání skýtá původně renesanční nemovitost v moravské obci nedaleko Zlína. Zámek Ořechov je kvůli tomu, že je poslední majitel v insolvenci, opět k mání.

Přečíst článek

A podobně jsou na tom i další banky. ČSOB nabízí nejvýhodněji desetiletý fix (4,49 procenta), zatímco roční fixace je téměř o procento dražší. Rozdíl u tříleté a desetileté fixace u UniCredit Bank je dokonce celé procento (tříletá fixace vyjde na 4,99 procenta ročně, naopak u desetiletého fixu se žadatel dostane dokonce pod hranici čtyř procent, konkrétně 3,99 procenta ročně).

Jaká hypotéka je skutečně nejvýhodnější?

Tato situace je výsledkem mnoha vlivů, mezi nimiž hraje zdánlivý prim inflace a očekávání růstu sazeb centrální banky. Tradičně se cenová hladina hypoték odvozuje ze sazby státních dluhopisů podobné délky splatnosti. A platí to i tentokrát, protože úročení českých dluhopisů s délkou splatnosti také klesá. Zatímco desetiletý dluhopis má nyní výnos tři procenta, roční je na úrovni 4,3 procenta a tříměsíční dokonce 4,5 procenta. Znamená to, že vyšší inflaci trh čeká spíše v kratším horizontu.

Reklama

Proto pro potenciální klienty může lákadlo nejlevnější hypotéky představovat past. Na základě dlouhodobých dat Hypoindexu se například ukazuje, že od roku 2003 (od kdy Hypoindex data zveřejňuje) v Česku neexistovala doba, kdy by se výrazněji vyplatilo zafixovat hypotéku na celou dekádu.

Například klient, který hned v lednu 2003 uzavřel úvěr na bydlení s průměrnou sazbou 5,73 procenta (pokud by to bylo možné), by se připravil o možnost refinancovat za 4,16 procenta (leden 2006, tedy po případné tříleté fixaci), nebo alespoň 5,54 procenta (leden 2008, kdy vrcholila stavební horečka a o hypotéky byl enormní zájem). Navíc po roce 2009 následoval sešup sazeb až k historicky nejnižší hladině kolem 1,77 na konci roku 2016.

peníze, ilustrační foto

Lukáš Kovanda: Hypotéka se sedmiprocentním úrokem? Nejspíš ještě letos

Zájem o hypotéky mezi Čechy chladne, neboť na ně jednoduše nemají. A bude hůř.

Přečíst článek

Vlna refinancování s výrazně vysokým úrokem

Právě v době nejnižších sazeb došlo také k masivním vlnám uzavírání hypotečních úvěrů. Česká národní banka totiž krátce poté zavedla zpřísňující kritéria pro zájemce o úvěr na bydlení (tehdy se zvyšovalo povinné procento vlastních zdrojů z pěti na deset procent hodnoty nemovitosti, což efektivně zrušilo oblíbené stoprocentní i vyšší hypotéky). Pokud tehdy klienti bank zvolili tehdy obvyklou pětiletou fixaci a nezajistili si refinancování dostatečně dopředu, mohou mít nyní problém. Hypotéky totiž na přelomu roku 2021 a 2022 zdražovaly nejrychleji v historii.

„Razantnější dopad zvyšování nabídkových sazeb hypoték nyní dopadl plnou silou i na Fincentrum Hypoindex. Průměrná úroková sazba celkem výrazně překonala hranici tří procent a pro leden 2022 se ustálila na hodnotě 3,43 procenta. To překonalo i rekordní hodnotu z minulého měsíce. Je jasné, že podobné zvyšovaní můžeme čekat i v dalších měsících,“ uvedl Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

To může dlužníkům nuceným refinancovat prodražit splátky o tisíce korun měsíčně a případně může dojít k podobné situaci, která na hypotečním trhu a posléze na trhu nemovitostním nastala po roce 2009.

vysoké účty

Pět důvodů, proč letos citelně zdraží nájemné. A rada, jak u toho finančně nevykrvácet

Ceny nájemního bydlení letos citelně vzrostou napříč Českem. Zde je pět stěžejních důvodů, proč se tak stane. A na závěr nechybí rada, co s tím může nájemník dělat.

Přečíst článek

Against the Ice (2022)

Netflix zveřejnil nabídku na rok 2022 včetně pražského Gray Mana. A také zdražuje

Největší streamingová služba světa v letošním roce chystá desítky původních snímků. K vrcholům by měl patřit The Gray Man natáčený v Česku či nová verze Na západní frontě klid. Netflix však zároveň zdražuje, stejně jako konkurenční služba Amazon Prime zatím jen v USA.

Přečíst článek

Reklama

Související

Reklama
Reklama
Reklama
Doporučujeme