Kup teď, zaplať později. Klienti populárních aplikací se namotávají do dluhové spirály
Žádný strom neroste do nebe. Ani kmen odložených plateb v e-commerce, neboli BNPL (Buy Now, Pay Later). Spotřebitele, kteří se teď potýkají s vysokou inflací a rostoucími životními náklady, mohou oblíbené aplikace uvrhnout do spirály dluhů. Podobně jako kreditní karty, které klienti BNPL měli za přežitek. A nezřídka se k nim nyní vracejí, aby mohli splácet své odložené platby. Dluhová past je na světě.
Když se na začátku tohoto desetiletí rozjely aplikace BNPL – kup teď, zaplať později, jejich přitažlivost byla snadno pochopitelná. Nákup věcí je vždy snazší, pokud nemusíte hned vynaložit všechny peníze. Cílová skupina byla také celkem jasná – generace Z a mileniálové, kteří rádi nakupovali impulzivně, ale „nemuseli“ kreditní karty.
U nich však nezůstalo. Dnes už patří k nejrychleji rostoucím uživatelům těchto aplikací důchodci a střední generace. Společnost Klarna loni v prosinci uvedla, že nejrychleji rostoucím segmentem byla skupina nad 60 let.
Výhodou je rychlost, žádné poplatky či úroky, pokud zákazník provede platby včas, i větší flexibilita plánování nákupů a financí. Výdaje na nákupy BNPL vyskočily podle výzkumu GlobalData z 33 miliard dolarů v roce 2019 na loňských 300 miliard dolarů, v přepočtu tedy z 777 miliard na sedm bilionů korun. Rozmachu pomohla také skutečnost, že obecně neexistují přísné kontroly úvěruschopnosti, které by zpomalovaly počáteční nákup.
Růst zájmu o BNPL platby šel ruku v ruce s růstem e-commerce a online tržišť. „Uživatelé nevidí hodnotu v kreditních kartách, ale v real time vypořádání transakce a provedení pomocí aplikace. Data ukazují, že je používají hlavně mladí lidé, což je dáno především demografickou skupinou, která nakupuje online,“ popsal Karel Kotoun, manažer finančních služeb Accenture ČR.
V tuzemsku tyto v podstatě krátkodobé půjčky podporují například Alza nebo Mall, a rostou další - Twisto, Klarna či Skip Pay. Česko tak následuje trend ze Spojených států a severských i západních zemí Evropy.
Twisto loni rostlo, v transakcích i počtu zapojených e-shopů. Akcie jeho majitele se ale stále drží u dna. 
Čechy baví odložené platby. Ukazuje růst Twista
Zprávy z firem
Od covidu k vysokým úrokům
Jenže, nadšení z chytrých nákupů bez zbytečných poplatků střídají pochybnosti a obavy. Mohou BNPL společnosti dlouhodobě vydělávat? Jak změnily jejich situaci vysoké úrokové sazby? Nespadnou zákazníci díky jejich lákadlům časem do dluhové pasti?
Jak píše agentura Bloomberg, u BNPL mohou spotřebitelé platit za nákupy ve třech nebo čtyřech splátkách. Většina těchto služeb je rozkládá do několika týdnů, často bez úroků, i když mnohé z nich účtují poplatky za opožděné platby.
Boom online nakupování explodoval během covidové pandemie. Většina odložených plateb se týká zboží s cenovkami v relativně nižších částkách. Jde o to, aby si zákazník pořídil pomocí aplikace například bundu v očekávání, že ji rychle splatí. Ale jak ukazují data z Klarny, u drobných nákupů nezůstalo. Mezi nejoblíbenější se dostala kategorie dům a zahrada. A od větších nákupů už vede cesta ke spirálovému růstu.
K tomu se v posledních letech přidala inflace, kvůli níž řada spotřebitelů hledá způsoby, jak odložit placení účtů o něco déle. Podle Bloombergu tak ke zděšení regulačních orgánů lidé používají aplikace BNPL nejen pro jednorázové nákupy, ale také k hrazení opakujících se nákladů, jako jsou účty za energie, jídlo s sebou a dokonce i potraviny.
Generace Z v zoufalství ze svých ekonomických vyhlídek utrácí za luxusní předměty, jako je třeba vintage kabelka od francouzské značky Chanel. Lidé narození od poloviny devadesátých let 20. století do roku 2010 nevěří, že si někdy budou moct koupit dům, pořídit děti nebo spořit na důchod. Takové drobné radosti jim alespoň přinášejí okamžité uspokojení, píše agentura Bloomberg.
Zoufalé ekonomické vyhlídky. Mladí Američané paradoxně utrácejí za luxus
Enjoy
Samy si půjčují peníze
Citizens Advice Bureau v Británii zjistila, že jeden z pěti uživatelů BNPL v posledních dvanácti měsících zmeškal nebo provedl opožděnou platbu BNPL a téměř třetina, která měla provést platbu v posledním měsíci, si půjčila peníze na uhrazení splátek. Odložené platby tak mohlou znamenat skrytá rizika i pro bankovní systém.
Růst úrokových sazeb také zvýšil náklady BNPL firmám, které si půjčovaly peníze, jimiž prováděly platby obchodníkům nebo půjčovaly spotřebitelům, což byla zátěž, která rostla s objemem půjček.
Vzhledem k tomu, že BNPL firmy obvykle neúčtují úroky, obracejí se na různé zdroje příjmů, připomíná Bloomberg. Některé aplikace BNPL vydělávají tím, že maloobchodníkům účtují malý poplatek. Některé účtují spotřebitelům poplatky z prodlení. Jiné vydělávají peníze na reklamě nebo otevřely modely předplatného pro další kanály příjmů. Vznikla partnerství s odvětvím cestovního ruchu a pohostinství a některé firmy se vrhly také na debetní služby.
Každý druhý Čech má půjčku, každý čtvrtý jich má více než tři. Česká míra zadluženosti je sice v rámci Evropské unie desátá nejnižší, přesto pětina populace má už i osobní zkušenost s problémovým splácením či exekucí v rámci rodiny. Od letošního března roste ale i počet Čechů, kteří mají finanční problémy či odkládají splátky. To vše způsobuje mimo jiné také finanční stres, který zúčastněným vše komplikuje. Neměli bychom tak určitě usínat na vavřínech, že jsme v půlce žebříčku. Máme na to být lepší, uvedl mimo jiné v rozhovoru pro newstream.cz hlavní ekonom České spořitelny David Navrátil. 
Navrátil: Finanční stres může postihnout každého. Na inteligenci nezáleží
Money
Poprvé za deset let se v letošním první čtvrtletí zvýšil objem nespláceného dluhu Čechů. „Měli bychom to brát jako varovný signál. Rizikovější jsou zejména krátkodobé úvěry, jejichž celkový objem se opět zvyšuje,“ komentuje statistiku výkonný ředitel Nebankovního registru Jiří Rajl.
Češi nemají na splátky. Objem nespláceného dluhu poprvé po deseti letech vzrostl
Money
VYŠEL LETNÍ NEWSTREAM CLUB
Sázky na růst Česka se vyplácejí. Potvrzují to lidé různých oborů a zájmů, s nimiž se můžete potkat při čtení aktuálního vydání magazínu Newstream CLUB. Česko má totiž obří potenciál, který se daří čím dál více využívat. Platí to pro investory, globální i lokální firmy, ale také pro tuzemský realitní trh. Jak se na vlně zájmu svézt, poradí letní vydání magazínu.
Na obálce magazínu jsou sourozenci se Sara a Teo Sandevovi, kteří patří ke generaci, která už nemusí volit mezi původem a zemí, kde vyrostla. Ona jde hereckou cestou, on spojuje fotbal, studium a rodinný byznys. Oba ale dobře vědí, že jejich největší výhodou je právě mix českého zázemí a balkánských kořenů.
Aktuální vydání se věnuje právě sázkám na Česko z mnoha pohledů: z pohledu investorů drobných i institucionálních, ale i z pohledu lidí, kteří se snaží zemi posunout dál. K nim patří například Petr Dvořák, který shání soukromé prostředky na spolufinancování stavby nové pražské filharmonie, nebo investor Marek Dospiva.
Česko se také stává čím dál větším lákadlem pro zahraniční firmy, které zde mají vývojová centra. Důvodů je celá řada, ale klíčové jsou pro globální firmy tři věci: vhodná geografická poloha, bezpečnost, a hlavně silné technické zázemí, díky kterému tu mohou pracovat na nejpokročilejších inovacích.
To potvrzuje například šéf globální technologické společnosti Everpure Charlie Giancarlo, který působil v největších firmách světa, stál u zrodu internetu a nyní se věnuje datovým úložištím. Rozhovor s ním také přináší letní vydání magazínu Newstream CLUB.
A rostoucí zájem nadnárodních firem o možnost působit v Česku potvrzuje také Tomáš Partsch z CTP, který vysvětluje, jak se z Brna stává evropské Silicon Valley.
Dvanácté vydání čtvrtletníku Newstream CLUB je v prodeji, distribuci zajišťuje Send. Digitální verzi magazínu lze zakoupit přímo na newstream.cz.
