Sazby hypoték v Česku by koncem roku 2024 mohly začínat už i čtyřkou. Objem zajištěných úvěrů na bydlení, tedy hypoték a úvěrů ze stavebního spoření, by se pak mohl pohybovat mezi 180 až 200 miliardami korun, odhadl šéf Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny Martin Vašek. V rozhovoru pro newstream.cz pak vysvětluje i proč Češi nemají rádi dlouhodobé fixace a co u nás brání zavedení reverzní hypotéky.

Sazby hypoték už koncem loňského roku začaly u nás přece jen klesat. Letos podle vás klesnou určitě pod pět procent. Jak to tedy do budoucna vidíte s hypotékami na dlouhou dobu fixace? Například v USA je běžné, že si lidé berou hypotéku s fixací na celou dobu splácení, tedy například na 30 let a tím se vyhnou zdražování a stresům kolem růstu sazeb na konci doby fixace...

Tak především je třeba si uvědomit, že ve Spojených státech amerických funguje hypoteční trh zásadně jinak. A to tak, že tu dlouhou, třeba třicetiletou likviditu a úrokové riziko třicetileté hypotéky, berou na sebe státní agentury Freddie Mac a Fannie Mae. Klient může kdykoliv během těch 30 let splatit nebo refinancovat svou hypoték a riziko nenese konkrétní banka, ale je přenesené na státní agentury.

Bydlení se tam financuje za komerčních podmínek a stát do toho dává možnost předčasného splacení. Veškeré riziko, které spočívá v předčasném splacení, v USA tedy nenese banka ale stát a banky toto riziko nemusí řešit. Zatímco v Evropě to je zcela jinak, viz diskuse kolem účelně vynaložených nákladů kolem předčasně splacených hypoték. V České republice podle zákona nese riziko banka, která se musí proti němu i nějak zajistit.

Teď kralují krátké fixace hypoték

Je tedy u nás vůbec někdy šance, že by se někdy objevily dlouhé hypotéky?

V současné době není poptávka po dlouhých fixacích ze strany klientů. Vidíme naopak, že v roce 2023 i vzhledem k očekávání poklesu úrokových sazeb, došlo ke zkrácení fixací. Dříve, tedy v roce 2021 a 2022 jsme mívali 90 procent fixací na pět let a déle. V současné chvíli, respektive po druhé polovině roku 2023, se tento podíl přetočil ve prospěch tříletých fixací.

Takže v dohledné době dlouhá hypotéka nebude ani v nabídce?

Tak my takový dlouhodobý produkt samozřejmě máme. Máme 15letou fixaci a mívali jsme kdysi i fixaci na celou dobu splácení úvěru. Zájem klientů o dlouhé fixace ale je a byl vždy minimální. A to i když byly sazby pod 2 procenta, tak byl zájem našich klientů o takovéto dlouhodobé fixace minimální. Většina klientů se nejspíš nechce mentálně takhle dlouho vázat.

Pro a proti reverzní hypotéky

Česká populace stárne a je tady stále více starších lidí, a naopak se rodí méně dětí. Neuvažujete o návratu reverzní hypotéky, kterou kdysi Hypoteční banka měla v nabídce? Mám na mysli hypotéku pro lidi, kteří mají nemovitost nezatíženou úvěrem a chtěli by si své peníze ještě ve stáří užít, ať už na cestování či třeba na zaplacení služeb v domě s pečovatelskou službou...

Reverzní hypotéka sice v některých západních zemích existuje, ale je u ní vždy velký problém zajistit etické chování všech zúčastněných v procesu. To je pro nás jako pro banky, a teď mluvím za celý bankovní sektor, velmi složité toto překlenout. Lidé, kteří pak svůj dům či byt takto prodávají, mohou totiž být ve složité životní situaci a je tam velké riziko, že by takový prodej nemusel být brán z etického pohledu za úplně správný.

No ale na českém i slovenském trhu existují menší společnosti, které takovou hypotéku nabízí. Není tedy na místě, aby takovou hypotéku nabízely velké banky, které právě mohou lépe ohlídat i tu etickou stránku u takovéto hypotéky?

Osobně se obávám, že z pohledu bankovního přístupu je velmi těžké, abychom se do takovéhoto byznysu vůbec pustili. Je to velmi tenký led.  

Co byste tedy doporučil tomu, kdo má nezadluženou nemovitost a bude například na stáří potřebovat peníze?

Pro klienty, kteří už třeba nepotřebují tak velký byt, když zestárnou či když jim odejdou děti z domu, je podle mne mnohem lepší, aby zvážili spíše prodat svůj větší byt a přestěhovat se do něčeho menšího, než si brát reverzní hypotéku. U té sice prodáte nemovitost a dostanete trvalé právo jejího užívání v podobě věcného břemena a k tomu dostáváte i pravidelnou rentu. Problém je ale především v tom, kdo stanoví, co je v reálu právě ta správná, výhodná doba dožití. Banky, nebo přinejmenším ČSOB bankovní skupina, za kterou mohu mluvit, s tímto produktem proto rozhodně neplánuje přijít nyní na trh. Myslím si totiž, že pro klienty je skutečně daleko výhodnější, pokud opravdu nepotřebují svůj původní byt, aby ho prodali a koupili si něco menšího či se případně přestěhovali i mimo velká města, kde jsou také nižší náklady na bydlení.

Jsou ale určité duševní nemoci, jako například demence, u kterých odborníci vysloveně doporučují, aby pacient zůstal, co nejdéle v prostředí, které zná, a tedy jej neměnil. Stěhování se pro takové lidi tedy naopak vůbec nedoporučuje...

Ano, a právě to je jeden z těch problematických aspektů ohledně etičnosti celé transakce. Vy v takových případech totiž vykupujete nemovitost od někoho, kdo už nemusí být ve stavu, aby byl schopný posoudit výhodnost celé transakce. Proto se tohoto nechceme účastnit.

A existuje nějaký druh hypotéky, který byste chtěli mít a nemáte jej ještě v nabídce?

Ne. O žádné takové hypotéce teď nevím. Připravujeme ale letos inovace, které umožní klientům do budoucna řešit ještě nějaké další životní situace.  

O jaké inovace by se mělo jednat?

Zatím nemohu ani naznačovat.

Banky v Česku vloni poskytly podle expertního odhadu hypotéky za 138 miliard korun, tedy o 25 miliard méně než roce 2022. Objem úvěrů ze stavebního spoření klesl o 20 miliard na 34 miliard korun. Skupina ČSOB loni poskytla klientům hypoteční úvěry za 39 miliard korun a úvěry ze stavebního spoření v objemu sedm miliard korun. ČSOB je součástí mezinárodní bankovní a pojišťovací skupiny KBC, která působí v Belgii a v zemích střední a východní Evropy.

Objem poskytnutých hypoték loni v Česku klesl o 25 miliard

Money

Banky v Česku loni poskytly podle odhadu hypotéky za 138 miliard korun, o 25 miliard méně než roce 2022. Objem úvěrů ze stavebního spoření klesl o 20 miliard na 34 miliard korun, uvedl generální ředitel Hypoteční banky a ČSOB stavební spořitelny Martin Vašek. Hypoteční banka ze skupiny ČSOB je lídrem tuzemského hypotečního trhu.

ČTK

Přečíst článek

Českému realitnímu trhu letos vládnou kupující. Jaká je prognóza pro rok 2024?

Reality

Vysoké úrokové sazby úvěrů na bydlení, stále drahé nemovitosti, a tedy i horší koupěschopnost nakonec vedla v roce 2023 k utlumení trhu. Na něm navíc nyní vládnou hlavně kupující. Tak by se v kostce dal podle odborníků na nemovitosti shrnout realitní rok 2023 v Česku. Na koupi nemovitosti je i přesto teď podle nich ideální doba a nemělo by se s ní otálet. Rok 2024 totiž určitě nebude podle expertů ve znamení levných hypoték a všude dostupných skvělých a levných nemovitostí. Čeká se naopak růst cen nemovitostí i změna chování různých hráčů na rezidenčním trhu. Optimismus je tedy nutné brzdit.

Věra Tůmová

Přečíst článek

Hypoteční trh se propadl deset let zpátky. To nejhorší je ale za námi, doufají insideři

Money

Hypoteční rok 2023 nebyl zrovna jednoduchý. Byl ve znamení velmi mírného tání a neustálého vyhlížení poklesu sazeb. Žádný zázrak se ale nekonal a nejspíš se k němu neschyluje ani v nejbližších týdnech. Příští rok bude ovšem o dost dynamičtější než ten letošní. Větší pokles sazeb se očekává snad až v druhé polovině 2024. Vyplývá to z ankety mezi hypotečními experty tuzemských bank a poradenských společností, kteří pro newstream.cz zhodnotili letošek a podělili se o svou hypoteční prognózu pro příští rok.

Věra Tůmová

Přečíst článek

Co udělá rok 2024 s kurzem koruny, úroky hypoték, cenami nemovitostí, pohonných hmot i elektřiny?

Money

Již za týden budeme odpočítávat první hodiny a dny roku 2024. Co od nej čekat? Jak změní kurz koruny, úroky hypoték, cen realit, pohonných hmot či elektřiny pro nabíjení vozů?

Lukáš Kovanda

Přečíst článek