Nejčastější chyby, které Češi dělají u životního pojištění. Neděláte je taky?
Špatně sjednané životní pojištění se pozná nejčastěji až v okamžiku, kdy dojde k pojistné události a klient potřebuje peníze z pojistky. Tato situace je podle poradců ze společností Partners a Broker Consulting v Česku běžnějším problémem, než by se mohlo zdát. Ověřte si, zda některé z těchto nejčastějších chyb neděláte i vy, dokud je čas to v pojistce ještě upravit.
Nedostatečné finanční zabezpečení svých závazků, podcenění informací ve zdravotním dotazníku a ignorace pojistných podmínek a výluk. To jsou jedny z nejčastějších chyb, které lidé podle expertů poradenských společností dělají, když si sjednávají životní pojištění. I když jich je mnohem více, většině z nich se dá zabránit včasným nastavením kvalitní životní pojistky a její pravidelnou aktualizací.
Špatně nastavená pojistná ochrana a nulová revize
Mnozí Češi si podle Lenky Kuželové Sikorové z Broker Consulting sjednávají životní pojištění a související připojištění například bez důkladného zvážení své finanční situace. V pojistce pak dostatečně nezohlední vlastní finanční závazky, jako je třeba velká hypotéka nebo budoucí studium dětí. Výsledkem pak bývá pojištění, které má nedostatečné krytí v případě vážné nemoci či úrazu.
Dnešní trh se ale podle expertů Broker Consulting mění a situace se stává příznivější pro klienty, kteří jsou lépe informovaní a mají možnost si rychle vyhledat informace. Vysoká inflace v posledních třech letech také významně ovlivnila finanční situaci mnoha Čechů, což se projevilo i v oblasti životního pojištění. Další častý problém tak dnes spočívá i v tom, že lidé nezohledňují tento prudký nárůst cen při stanovení nebo úpravě pojistných částek a jejich pojištění je nedostačující pro pokrytí skutečného výpadku příjmů v případě pojistné události.
„Například rodina spoléhající na pojistné plnění v případě ztráty živitele může zjistit, že vyplacená částka zdaleka nepokryje jejich životní náklady tak, jak bylo původně zamýšleno. Podobně při pracovní neschopnosti trvající déle jak dva měsíce může být pojistné plnění nedostatečné pro udržení životního standardu pojištěného a jeho blízkých,“ popisuje Kuželová Sikorová. Určitě se také nevyplatí dávat přednost nižší ceně pojistky na úkor adekvátního krytí všech klíčových rizik.
Podle Lukáše Urbánka z poradenské společnosti Partners mají Češi v dobrém nastavení pojistné ochrany ještě rezervy. „Myslím si, že vyspělých zemích jsou lidé odpovědnější za svůj život a životní standard a více si uvědomují potřebu pojištění. U nás spousta lidí sice pojistku má, ale většina z nich má pojistnou smlouvu roky starou bez jakékoliv aktualizace. Ve výsledku jsou pak pojištění nesprávně nebo nedostatečně,“ domnívá se Urbánek. Podle expertů obou poradenských společností je proto důležité dělat pravidelně revizi pojistné smlouvy a přizpůsobovat pojistné částky aktuální ekonomické realitě a změnám v životní situaci klienta a jeho rodiny.
Nevhodná kombinace rizik
I v případě, že vaše pojistka dostatečně kryje několikamilionovou hypotéku, je ale nutné promyslet jednotlivá rizika, na které se pojišťujete. Lidé totiž podle poradců často volí naprosto nevhodnou kombinaci rizik. Dávají například přílišný důraz na pojištění úrazu, který je ovšem statisticky bezvýznamný. Drobné úrazy mají i relativně malý dopad na finanční stabilitu rodiny na rozdíl od klíčových rizik, která zahrnují úmrtí, invaliditu, vážná onemocnění, trvalé následky způsobené úrazem a dlouhodobou pracovní neschopnost přesahující dva měsíce. „U těchto zásadních oblastí pojistné ochrany pak klienti navíc běžně volí i nedostatečně vysoké pojistné částky, které v případě nešťastné události nemusí pokrýt skutečné finanční potřeby klienta nebo jeho rodiny,“ konstatuje Kuželová Sikorová.
Chybně vyplněný zdravotní dotazník
Dalším problémem je, pokud klient podcení informace, které vyplňuje ve zdravotním dotazníku. V případě, že pak nastane pojistná událost, pojišťovna si vždy provádí důkladná šetření. A pokud při něm odhalí rozpor mezi skutečným zdravotním stavem pojištěného a tím, co uvedl ve smlouvě, respektive ve zdravotním dotazníku, může to vést k odmítnutí pojistného plnění, tedy výplaty peněz klientovi nebo jeho rodině. Taková situace pak může pojištěného nebo jeho blízké postavit do velmi obtížné finanční pozice, právě v době, kdy pomoc pojišťovny nejvíce potřebují.
Výluky aneb kdy vám pojišťovna nic nevyplatí
Klienti také podle poradců často nepřikládají dostatečný význam výlukám, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě a v pojistných podmínkách. Jde o situace, za kterých pojišťovna nevyplatí klientovi peníze i když má jinak pojistku dobře nastavenou. „Mohou pak být nemile překvapeni, když zjistí, že jejich pojistná smlouva nekryje některé důležité situace jako jsou třeba psychická onemocnění nebo mnohé „bolesti zad“ bez objektivního neurologického nálezu,“ shrnuje Kuželová Sikorová.
Penzisté, kteří si spoří v rámci penzijka, tedy penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření, přijdou od 1. července 2024 kvůli změně zákona o státní příspěvky. Jednotlivé penzijní společnosti nyní proto řeší, jak s tím naloží, aby jim klienti masivně s naspořenými penězi neutíkali. S určitou formou kompenzace zatím přišly jen dvě společnosti z devíti. Další své strategie ale prý zvažují. O kompenzace ale v reálu příliš nejde, jsou to spíše benefity, které se týkají jen těch movitějších. Dvě penzijní společnosti navíc rovnou avizují, že o kompenzacích ani neuvažují.
Důchodci ztrácí příspěvek na spoření. Dočkají se kompenzací, ale jen někde
Money
Chybějící životní pojištění
Navzdory tomu, že mají třeba rodinu, která je na nich bezprostředně finančně závislá, existují v Česku lidé, kteří si životní pojistku vůbec nesjednávají. Příčin, proč tomu tak je, bývá podle Urbánka hodně. „Často za to může špatná zkušenost z minulosti, složitost produktu životního pojištění a také jeho cena. Část lidí má obecně k životnímu pojištění také nedůvěru,“ vysvětluje Urbánek.
Nastavení pojistky si musíte ohlídat sami
Specifickou skupinu pak tvoří lidé, kteří sice životní pojištění uzavřou, ale jeho podmínkám a nastavení se vůbec nevěnují. Ať už je to proto, že jim produkt přijde moc komplikovaný nebo slepě důvěřují svému poradci a spoléhají se na to, že by s nimi špatnou pojistku neuzavřel. To se ale nemusí vyplatit. Ještě stále mohou existovat poradci, kteří dávají přednost svým zájmům a provizím před zájmy klienta. Na špatně nastavených pojistkách se ostatně podle Urbánka podepsali v minulosti i samotné poradenské společnosti a jejich zprostředkovatelé.
Negativní bylo například také to, že se životní pojištění nabízelo jako spořící program, ať už jako drahé kapitálové nebo později o něco levnější investiční životní pojištění. V současnosti ale na trhu dominuje rizikové životní pojištění, kde se již nevytváří žádná finanční rezerva a veškeré pojistné je určeno na úhradu nákladů se samotným pojištěním. I u tohoto pojištění je však nutné, aby si lidé nastavení pojistky vždy sami důkladně promysleli a přečetli si do detailu i pojistné podmínky a výluky z pojištění.
Se zvyšující se kvalitou pojištění v posledních letech se však podle expertů zvyšuje i samotná pojistná ochrana klientů. Dnes tak jsou na trhu pojišťovny, které pojišťují své klienty pouze pro případ důležitých rizik a žádné jiné pojištění si nelze sjednat. „Vlivem konkurence a přístupu k informacím a povinným zkouškám u ČNB pro všechny zprostředkovatele pojištění si troufám říct, že kvalita sjednaného pojištění se obecně zvyšuje,“ dodává Urbánek.
Doby, kdy Češi pojišťovali hlavně svůj majetek a sebe tak trochu opomíjeli, jsou snad dávno minulé. Potvrzují to i data pojišťoven, podle kterých zájem o životní pojištění v posledních letech roste. Podle Jitky Volné, manažerky životního pojištění v České podnikatelské pojišťovně (ČPP), si stále více lidí uvědomuje, že být zdravý není samozřejmost. Ale ne všichni vědí, jak si správně nastavit pojistné částky nebo skladbu rizik, aby byl člověk dostatečně chráněn.
Zájem o životní pojištění roste, lidé už své zdraví neberou jako samozřejmost
Zprávy z firem
Do roku 2050 budou tři miliony Čechů starší 65 let. A zvyšovat se bude i počet lidí, kteří se ocitnou závislí na péči a kteří budou potřebovat často specializovaná pobytová zařízení. V roce 2024 by takto závislých seniorů mělo být už přes 440 tisíc. Skupina Partners, respektive pojišťovna Simplea, otevře investiční fond do stáří i pro drobné investory. 
Češi stárnou, statisíce jich skončí v ústavech. Skupina Partners založila fond na investice do stáří a nemohoucnosti
Money
Česko stárne, což není žádná převratná novinka. Už léta se na základě vývoje demografických dat přece ví, jak rychle u nás poroste počet seniorů, kteří budou potřebovat trvalou péči, protože už ji sami nebudou zvládat. Řešení této tristní situace v Česku není zatím ale ani na dohled. 
Věra Tůmová: Kdo spasí české důchodce? A hlavně ty, kteří budou nemohoucí?
Názory
PODZIMNÍ NEWSTREAM CLUB PRÁVĚ VYCHÁZÍ
Jak se udržet v kondici a vytvářet dlouhodobou hodnotu? Snaha udržovat se v souladu s nároky doby je hlavní téma aktuálního magazínu Newstream CLUB, který nyní vychází, s podtitulem VYJEDNEJTE SI SVŮJ ŽIVOT.
Proč se vyjednávání stává jednou z hlavních dovedností pro budoucí úspěch, vysvětlí přední český vyjednavač a titulkový muž Radim Pařík.
Na otázku ‚Jak zůstat relevantní i v dalších letech?‘ odpovídají i další osobnosti byznysu, showbyznysu, ale také medicíny. Například vyhlášená pohybová lékařka Karolína Velebová, která se stará o řadu vrcholových sportovců včetně olympioniků. Dědička kávového impéria Christina Meinl ukazuje na historii legendární firmy, jak důležité bylo pro její přežití a dlouhodobý úspěch ochota radikálně se změnit a začít znovu téměř od nuly.
Partner Penta Investments Václav Jirků popisuje, jak důležitou roli bude hrát soukromý sektor ve zdravotní péči a sociálních službách.
O duševním zdraví, wellbeingu a o tom, jak jich dosahovat pomocí moderních technologií, hovoří Jiří Diblík, spolutvůrcem globálně úspěšné wellbeingové a mental health aplikace VOS Health.
Páté vydání čtvrtletníku Newstream CLUB je v prodeji na stáncích i v online distribuci Send, kde je možné titul také předplatit. Digitální verzi magazínu lze zakoupit přímo na webu newstream.cz.
Na další číslo se můžete těšit již v prosinci.
